融资租赁合同：承租人与出租人实用指南
什么是融资租赁合同？
融资租赁合同是指出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金，租赁期满后可以取得租赁物所有权的合同。
根据《中华人民共和国民法典》第七百三十五条，融资租赁合同是出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的合同。
融资租赁的特点
与普通租赁的区别
- 融资租赁：融资与融物相结合，期满可取得所有权
- 普通租赁：仅租用物品，租期结束需归还
与分期付款买卖的区别
- 融资租赁：租赁期间所有权属出租人，期满转移
- 分期付款买卖：所有权立即转移，分期支付价款
合同的关键条款
1. 租赁物信息
车辆类租赁物：
- 品牌型号、生产年份
- 车架号（VIN）、发动机号
- 车牌号码、登记证书号
- 行驶里程、车身颜色
- 配置和附属设备
设备类租赁物：
- 设备名称、型号规格
- 制造商、出厂日期
- 设备编号、技术参数
- 附件和配套设施
2. 融资条件
租赁总价：
- 租赁物购买价格
- 各项税费
- 服务费、手续费
首付款（保证金）：
- 金额和比例
- 支付时间
- 用途说明
融资金额：
- 总价扣除首付款后的余额
- 利息计算方式
- 总还款额
3. 租金支付
- 租金总额：包含本金和利息
- 支付周期：按月/季/年
- 每期租金：固定金额或递减
- 支付日期：每月/季具体日期
- 支付方式：转账、扣款等
- 逾期罚息：滞纳金标准
4. 所有权归属
租赁期间：
- 所有权属于出租人
- 承租人享有使用权
- 不得擅自处置
租赁期满：
- 承租人支付完全部租金
- 所有权转移给承租人
- 办理产权变更手续
双方权利与义务
承租人的义务
-
按时支付租金
- 每期按时足额支付
- 承担逾期违约责任
-
妥善使用租赁物
- 按用途正常使用
- 合理维护保养
- 承担维修费用
-
购买保险
- 办理必要保险（车辆类）
- 出租人为第一受益人
- 按时续保
-
不得擅自处置
- 未经同意不得转让
- 不得抵押、出租
- 不得改装拆卸
-
接受检查
- 配合出租人定期检查
- 如实报告使用情况
出租人的义务
-
按约交付租赁物
- 按时交付
- 符合约定质量
-
保证所有权
- 租赁物权属清晰
- 无权利瑕疵
-
协助维修
- 质量问题负责维修
- 提供技术支持
-
办理所有权转移
- 租赁期满后及时办理
- 提供必要文件
承租人的权利
- 使用租赁物
- 选择出卖人和租赁物
- 要求出租人协助维权
- 提前还款（如约定）
- 期满取得所有权
出租人的权利
- 收取租金
- 检查租赁物使用状况
- 违约时收回租赁物
- 要求承租人赔偿损失
违约情形及处理
承租人违约
逾期支付租金：
- 支付逾期利息
- 逾期X天以上，出租人可解除合同
- 出租人有权收回租赁物
擅自处置租赁物：
- 构成严重违约
- 出租人可立即收回
- 要求赔偿全部损失
未按约定投保：
- 视为违约
- 出租人可代为投保
- 费用由承租人承担
出租人违约
未按时交付：
- 承租人可要求交付
- 逾期超过约定期限可解除合同
- 返还首付款并赔偿
租赁物存在质量问题：
- 承租人可拒收
- 要求更换或修理
- 造成损失的赔偿
租赁物的维修与保养
日常维护
- 承租人负责：
- 常规保养
- 易损件更换
- 清洁维护
重大维修
-
质保期内：
- 质量问题由出卖人/制造商负责
- 出租人协助维权
-
质保期外：
- 正常损耗承租人负责
- 产品缺陷由出卖人负责
保险事宜
保险种类（车辆类）
交强险：
- 法律强制要求
- 承租人必须投保
商业险：
- 车损险（通常要求）
- 第三者责任险
- 盗抢险
- 其他附加险
保险要求
- 出租人为第一受益人
- 保险金额不低于租赁物价值
- 及时续保，不得中断
- 出险后及时报案
保险理赔
- 保险金先用于修复租赁物
- 全损时保险金优先偿还欠款
- 剩余部分返还承租人
提前终止合同
承租人提前终止
条件：
- 需经出租人同意
- 支付提前终止违约金
- 结清所有欠款
费用结算：
- 已付租金不退
- 支付剩余本金
- 支付违约金
- 扣除租赁物折旧
出租人提前终止
法定情形：
- 承租人严重违约
- 承租人破产
- 租赁物被非法处置
程序：
- 书面通知承租人
- 给予合理纠正期
- 收回租赁物
- 进行费用结算
租赁期满处理
所有权转移
-
核实租金
- 确认全部租金已付清
- 无欠款及违约金
-
办理过户
- 签署所有权转移协议
- 办理产权变更登记
- 车辆类办理车辆过户
-
费用承担
- 过户费用约定由谁承担
- 通常由承租人承担
-
资料交接
- 交付产权证书
- 变更保险受益人
- 交接相关文件
注意事项
承租人须知
-
评估还款能力
- 每月还款不超过收入40%
- 预留应急资金
-
了解总成本
- 计算利息总额
- 了解各项费用
- 比较不同方案
-
仔细审查合同
- 利率是否合理
- 违约条款
- 提前还款规定
-
验收租赁物
- 仔细检查质量
- 核对配置
- 拍照留证
-
妥善保管文件
- 合同原件
- 付款凭证
- 保险单据
出租人须知
-
资信审查
- 核实承租人身份
- 评估信用状况
- 查询征信记录
-
租赁物选择
- 选择保值率高的物品
- 确认无权利瑕疵
- 办理登记备案
-
风险防范
- 要求担保人（必要时）
- 安装GPS定位（车辆类）
- 购买出租人责任险
法律依据
主要法律
《中华人民共和国民法典》：
- 第七百三十五条至第七百六十条
- 融资租赁合同专章规定
《最高人民法院关于审理融资租赁合同纠纷案件适用法律问题的解释》
重要规定
- 承租人的解除权（第752条）
- 出租人的解除权（第754条）
- 租金调整（第756条）
- 所有权归属（第735条）
常见问题
能否提前还款？
可以，但需要：
- 查看合同是否允许
- 是否收取提前还款违约金
- 利息如何计算
租赁物损坏谁负责？
- 正常使用损耗：承租人维修
- 产品质量问题：出卖人负责
- 意外事故：按保险处理
逾期多久会被收回？
- 通常连续逾期3个月
- 或累计逾期达到一定金额
- 具体看合同约定
期满后必须取得所有权吗？
- 大部分融资租赁合同期满自动转移
- 少数需要支付名义价款
- 以合同约定为准
总结
融资租赁是一种融资与融物相结合的金融服务方式，适合需要使用大型设备或车辆但资金不足的个人或企业。签订融资租赁合同时应当：
- 充分了解自身还款能力
- 仔细阅读合同条款
- 明确双方权利义务
- 按时履行付款义务
- 妥善保管相关文件
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