借款合同：借款人与出借人完整指南

什么是借款合同？

借款合同是指借款人向出借人借款，到期返还借款并支付利息的合同。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

规范的借款合同能够有效保护双方权益，避免日后产生纠纷，是借贷双方应当重视的法律文件。

借款合同的类型

按出借主体分类

1. 金融机构借款：银行、小额贷款公司等金融机构提供的贷款
2. 民间借贷：自然人、法人、其他组织之间的借款

按有无担保分类

1. 信用借款：仅凭借款人信用，无需担保
2. 担保借款：有保证人、抵押物或质押物作担保

按还款方式分类

1. 一次性还款：到期一次性还清本息
2. 分期还款：按约定分期偿还本金和利息

合同的基本要素

1. 合同主体

• 出借人（债权人）：提供借款的一方
• 借款人（债务人）：接受借款的一方
• 保证人：为借款提供担保的第三方（如有）

2. 借款金额

• 用阿拉伯数字和中文大写同时注明
• 明确借款币种（人民币/外币）
• 注明实际交付日期和方式

3. 借款利息

法定利率上限：

根据最高人民法院相关规定：

• 年利率不超过15.4%（LPR的4倍）的部分受法律保护
• 超过36%的部分无效
• 15.4%-36%之间的部分，已支付的不得要求返还

利息约定：

• 未约定利息的，视为无偿借款
• 约定不明的，按当地或者当事人的交易方式、交易习惯确定
• 利息可以预先扣除，但应按实际借款额计算

4. 还款期限

• 明确还款日期：具体到年月日
• 分期还款：列明每期还款时间和金额
• 无约定期限：出借人可随时要求返还，但应给予合理期限

5. 还款方式

• 等额本息
• 等额本金
• 先息后本
• 一次性还本付息

6. 担保方式（如有）

• 保证：保证人承诺代为清偿
• 抵押：以不动产或动产设定抵押
• 质押：交付动产或权利凭证
• 其他：如第三方回购、收益权转让等

双方权利与义务

出借人的义务

1. 按约定提供借款
2. 不得预先扣除利息（特殊约定除外）
3. 提供借款凭证或收据
4. 保密义务（如约定）

借款人的义务

1. 按期足额还款
2. 按约定用途使用借款
3. 接受出借人对贷款使用情况的监督
4. 提供真实的财务信息

出借人的权利

1. 按约定收取本金和利息
2. 要求提供担保
3. 借款人逾期可主张违约金
4. 严重违约时可提前收回借款

借款人的权利

1. 按约定获得借款
2. 提前还款（需支付约定的提前还款费用）
3. 拒绝支付超过法定上限的利息
4. 要求出借人出具收款凭证

违约责任

借款人违约

逾期还款：

• 支付逾期利息（约定或法定标准）
• 承担催收费用
• 可能影响个人信用记录

未按约定用途使用借款：

• 出借人可要求提前还款
• 可要求支付违约金

提供虚假信息：

• 构成欺诈，出借人可解除合同
• 赔偿损失

出借人违约

未按约定提供借款：

• 借款人可解除合同
• 赔偿损失

提前收回借款（无正当理由）：

• 借款人可拒绝
• 造成损失应当赔偿

担保相关规定

保证人责任

1. 一般保证：出借人须先向借款人追偿，不能实现时再向保证人追偿
2. 连带保证：出借人可直接要求保证人承担保证责任

保证期间

• 约定保证期间的，按约定
• 未约定或约定不明的，主债务履行期限届满之日起六个月

抵押与质押

• 抵押权：需办理登记方生效（法定登记抵押物）
• 质押权：交付质物时生效
• 担保物价值不足时，差额部分由借款人继续清偿

注意事项

出借人须知

1. 核实身份

   • 查验借款人身份证原件
   • 了解其还款能力和信用状况
   • 保留身份证复印件

2. 签订书面合同

   • 明确所有条款
   • 双方签字并按手印
   • 保留原件

3. 资金交付留痕

   • 通过银行转账方式交付
   • 保存转账凭证
   • 避免现金交付

4. 设定合理利率

   • 不超过法律保护上限
   • 明确利息计算方式

5. 妥善保管证据

   • 合同原件
   • 转账记录
   • 沟通记录（短信、微信等）

借款人须知

1. 量力而行

   • 评估还款能力
   • 不要过度借贷
   • 预留应急资金

2. 仔细阅读合同

   • 理解所有条款
   • 特别注意利率、还款方式
   • 不签署空白合同

3. 按时还款

   • 设置还款提醒
   • 提前准备资金
   • 保留还款凭证

4. 遇到困难及时沟通

   • 无法按时还款应提前告知
   • 协商延期或调整还款计划
   • 不要失联或逃避

常见问题

1. 口头约定的借款有效吗？

口头约定的自然人之间的借款合同，自实际交付借款时生效。但建议签订书面合同，以免日后产生纠纷。

2. 没有约定利息，能要求支付利息吗？

自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。

3. 利息过高怎么办？

超过法定上限（年利率15.4%）的利息部分，借款人可以拒绝支付。已经支付的，可以要求返还（但不超过年利率36%的部分除外）。

4. 借款人无力偿还怎么办？

协商解决：

• 延长还款期限
• 减免部分债务
• 以物抵债

法律途径：

• 向法院起诉
• 申请强制执行
• 追究保证人责任

5. 诉讼时效是多久？

向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。

风险防范

出借人风险防范

1. 避免出借给陌生人
2. 大额借款要求提供担保
3. 定期了解借款人经营或收入状况
4. 及时催收，避免超过诉讼时效

借款人风险防范

1. 不借高利贷
2. 警惕"套路贷"
3. 不签署不合理条款
4. 保留所有交易凭证

法律依据

• 《中华人民共和国民法典》合同编
• 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定

总结

规范的借款合同应当：

• 条款完整、表述清晰
• 利率合法、计算明确
• 还款方式具体、可操作
• 违约责任明确、公平合理

借贷双方应本着诚实信用原则，认真履行合同义务。出借人应审慎出借，借款人应量力而行、诚信还款。如发生纠纷，应优先协商解决，协商不成可通过法律途径维护自身合法权益。

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